3 situacijos, kuomet galima susimažinti paskolų įmokas

Dalinamės 3 praktiniais patarimais, kaip galima sumažinti paskolų įmokas

Rugpjūčio 01 • Bigbank • 13 min skaitymo

Lietuvos banko vykdyta namų ūkių apklausa parodė, kad finansinių įsipareigojimų turi kas šeštas namų ūkis, o kas antras iš įsiskolinusių turimas paskolas įvardija kaip didelę naštą. Nors kilus problemoms finansinės institucijos siūlo įvairius sprendimo būdus, tokius kaip įmokų atidėjimas ar paskolų grąžinimo termino pratęsimas, tačiau tai nesumažina finansinių įsipareigojimų naštos, o tik suteikia daugiau laiko.

Kaip aiškėja iš apklausos, turimų finansinių įsipareigojimų laiku vykdyti negalėjo kas penktas įsiskolinęs namų ūkis. Pagrindine įsipareigojimų nevykdymo priežastimi buvo minimos padidėjusios gyvenimo išlaidos – taip teigė 6 iš 10 namų ūkių.

„Didžiąją dalį žmonių į finansinius sunkumus įstumia nuo jų nepriklausančios aplinkybės. Apklausoje dalyvavę žmonės teigė, kad susidūrę su finansinėmis bėdomis jie būtų linkę mažinti išlaidas, skolintis iš giminaičių ar draugų ir ieškoti papildomo pajamų šaltinio. Retas atkreipia dėmesį, kad galima išeitis iš susidariusios situacijos yra ne papildomų pajamų paieška ar gyvenimo kokybės aukojimas, o protingas pačios skolos suvaldymas. Vienas iš būdų tai padaryti yra paskolų refinansavimas. Šis finansinis instrumentas pasaulyje paplitęs, tačiau ne visomis aplinkybėmis jis yra tinkamas“, – teigia specializuoto paskolų banko „Bigbank AS“ Lietuvoje vadovas Rolandas Norvilas.

Paprastai apibūdinant, refinansavimas – tai paskolos perkėlimas iš vieno skolintojo pas kitą. Pavyzdžiui, jei pasiskolinote viename banke automobiliui, tai pasinaudodami kito banko paslaugomis, grąžinate paskolą pirmajam bankui ir tampate antrojo skolininku. Kokiais atvejais verta refinansuoti savo turimą paskolą?

Asmeninių finansų konsultantas Nerijus Murauskas sako, kad prieš priimant sprendimą dėl refinansavimo, reikėtų atlikti skaičiavimus dėl skolos kainos. „Refinansavimas naudingas tuomet, kai naujos sąlygos yra geresnės nei turimos. Reikėtų skaičiuoti ne tik palūkanų normas, tačiau ir tokius dalykus kaip išėjimo mokestis, naujos sutarties sudarymo kaina ir kt. Visi šie dalykai yra nurodyti sutartyje, tad svarbiausia skaičiuoti jų visumą, o ne tik bendrą palūkanų normą, kuri sudaro tik dalį kaštų“, – sako specialistas.

Atpigę pinigai

Nemokamų pietų nebūna, tad ir pinigai turi savo kainą. Turbūt tai žinome visi. Palūkanos ir kiti mokesčiai ir yra ta pinigų kaina, kurią mokame juos skolindamiesi. „Viena iš galimybių sumažinti įmoką yra persiderėti sąlygas savo banke arba gauti pasiūlymą iš kito banko. Atpigus paskolai, tai yra sumažėjus palūkanų normai ar kitiems mokesčiams, o tai ir leidžia refinansavimo paslauga – mokėti mažiau, atlaisvinti dalį savo pinigų kitiems poreikiams“, – sako R. Norvilas.

Imant paskolą prieš kelerius metus, galėjo būti taikomos vienokio dydžio palūkanos. Keičiantis konkurencinei aplinkai finansinių paslaugų rinkoje, gerėjant ekonominei situacijai, keičiasi ir palūkanų dydis. Pavyzdžiui, skolinantis penkeriems metams 15 tūkst. eurų su 12 proc. metinėmis palūkanomis prieš kelerius metus, jūsų mėnesinė įmoka būtų buvusi 338 eurai. Tokią pat sumą skolinantis šiandien jau pas kitą kreditorių su 8 proc. palūkanomis, įmoka sudarytų 308 eurus. Per visą paskolos laikotarpį skirtumas tarp įmokų siektų net 1800 eurų.

N. Murauskas atkreipia dėmesį, kad pinigų kaina dažnai priklauso nuo paskolos dydžio – kuo paskola mažesnė, tuo procentai didesni. Ir atvirkščiai – kuo paskola didesnė, tuo procentai mažesni. Jei refinansuojant galutinis pokytis reikšmingas ne tik procentais, bet ir galutine suma, tuomet verta pagalvoti apie paskolos keitimą.

Greičiau išmokama skola

Mažėjančios paskolų palūkanos, pasitelkus refinansavimą, suteikia ir kitą galimybę – išmokėti paskolą per trumpesnį laiką. Kai kuriems psichologiškai sunku jaustis skolingiems, todėl jie stengiasi kuo greičiau atsikratyti skolų.

„Daliai žmonių aktualu ne pats įmokos dydis, o terminas, per kurį išmokama paskola. 10 tūkst. eurų vertės paskolos, paimtos 5 metams, refinansuojant sumažinus palūkanų normą nuo 18 iki 10 proc., įmokos suma išliks panaši, tačiau išmokėjimo terminas sutrumpės perpus. Žmogus savo finansinius įsipareigojimus įvykdys anksčiau, o tai yra ne vieno pasiskolinusio žmogaus noras“, – galimybę nurodo „Bigbank AS“ Lietuvoje vadovas.

Asmeninių finansų konsultantas N. Murauskas, esant ilgalaikiams finansiniams įsipareigojimams ir mažėjant palūkanų normoms, rekomenduotų dėl geresnių sąlygų pirmiausia kalbėtis su pirminiu skolintoju. Dažniausiai taip pasigerinamos įmokų sąlygos. Jei nepavyksta, tuomet klausti kitų rinkos dalyvių dėl refinansavimo sąlygų.

R. Norvilas teigia, kad labiausiai verta kalbėti su pirmuoju skolintoju, tačiau norint derybose užimti tvirtesnę poziciją, paranku turėti ir kitų kreditorių pasiūlymus.

Vietoje trijų įmokų – viena

Jei minėtais atvejais refinansavimas yra naudojamas siekiant finansinės naudos, tai jis gali būti panaudotas ir kaip skolų konsolidavimo įrankis, kuomet patogiau administruoti paskolas. Pavyzdžiui, jei turite pasiskolinę iš trijų skirtingų šaltinių, tuomet refinansavimo atveju paskolos apjungiamos ir jūs mokėsite tik vieną įmoką.

„Taikant tokį refinansavimo modelį patogumas yra akivaizdus, tačiau reikėtų įvertinti ir kitus dalykus. Pirma, kokios palūkanos mokamos visiems trims skolintojams ir ar refinansuojant pinigų kaina bus mažesnė ar bent jau panaši. Antra, keičiant daug skolintojų į vieną, reikia suskaičiuoti išlaidas, susijusias su trijų paskolų keitimu. Jas dažniausiai sudaro naujos paskolos sutarties mokestis ir palūkanos“, – į ką atkreipti dėmesį nurodo R. Norvilas.

N. Murauskas rekomenduoja laikytis finansinės drausmės – kad nuolatinė įmokos suma neviršytų 25 proc. pajamų. Tai yra protingas dydis, kuris palieka finansinį rezervą. „Įvertinkite tai, kad dabar palūkanų normos yra itin mažos. Po kurio laiko jos bus vidutinės, pvz., 5 proc., dar vėliau – aukštos, pvz., 10 proc., vadinasi, išaugs ir įmokų sumos. Tai reikėtų iš anksto numatyti ir pasiruošti paskolos brangimui“, – pataria specialistas.

R. Norvilas skaičiuoja, kad ir 40 proc. pajamų dydžio siekianti paskolos įmoka vieniems gali būti „pakeliama“. Pasak jo, labiausiai šis dydis aktualus mažas pajamas gaunantiems ir labiausiai socialiai pažeidžiamiems žmonėms, kurie neturi sukaupę santaupų. Tokiu atveju „Bigbank“ atstovas taip pat rekomenduoja rinktis saugią, 25 proc. pajamų neviršijančią, įmokos ribą.

Jei norite, kad mes su Jumis susisiektume, palikite savo telefono numerį: